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    供應鏈金融產品中的法律風險

    • 2019年05月17日 18:26
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    作為供應鏈金融的深度參與人員,筆者對于供應鏈金融的相關案例非常關心。 今天在閱讀到界面新聞報道中的《山東德州前“鴨王”跌落史》,里面涉及到的一個法律風險案例還是讓人驚恐。

    據報道,德州的養鴨龍頭企業中澳集團破產重組,創始人身陷囹圄。被起訴的其中一個案由竟然是妨礙信用卡管理罪。根據調查報告的描述,罪證在于中澳集團曾利用800余養殖戶開設信用卡,未通知本人情況下套取資金用于經營。當然辯護律師的意見為該項目為銀行工作人員主動推薦的產品并知情,且公司擔保并已經還款。

     

    我們只從銀行供應鏈產品角度來看。


    畜牧業一直都有這樣的模式,即品牌核心企業給與養殖戶賒銷種苗,飼料等生產資料,并以承諾價格回收成品。該模式對于品牌核心企業的資金鏈條提出了很高的條件,必須承受相當長的賬期,并且銷售的種苗飼料等一直以應收賬款掛在品牌企業身上,增加負債率。我們現在主推供應鏈產品,一般都是由銀行來核定所有養殖戶的額度,資金受托支付給與品牌核心企業,即便需要核心企業提供擔保,也只是增加了或有負債,應收賬款項可以被消滅。(嚴格的國際會計制度如果擔保,銷售收入不予確認,國內則有差異。)但該種產品的實施應用,需要總行開發相應系統,并與核心企業的相關數據予以互聯互通,不大的業務體量也能整出很大的動靜,分分鐘還得上總行產品部門審批。所以很多銀行嘗試用簡單的信用卡方式來操作,集中批量辦卡(還能順便完成辦卡任務),卡款只能用于對核心企業采購,也能實現供應鏈的資金融通效果,特別是針對單戶授信不高的產業鏈來說。


    筆者認為,德州案例中最大的法律漏洞來自于是否對于卡片持有人的融資意愿的真實性有驗證。根據案例描述的,如果是在持卡人并不知情的前提下實現的,合規漏洞是明顯的,但是否全部由核心企業法人來背鍋實在有待商榷。這也是我們一直堅持在系統設計上,融資申請必須是融資人驗證身份后提交。

     

    供應鏈金融雖然呼喊聲大,落地往往困難,在于需要整個鏈條上所有環節的緊密配合協調,任何一個點有不和諧聲音都會導致項目的失敗。 該案例對于供應鏈從業者警示意義巨大,我們也將繼續關注后續法律進展。  




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    關鍵詞: 供應鏈金融 法律 案例分析 原創
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