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    銀行為啥不愿意投民企?

    • 2018年11月21日 11:05 來源:愉見財經
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    編者按:今日看到愉見財經的這篇文章, 很是戳到銀行業的痛處。 密集的吹風會, 把掩藏至深的銀行業問題不斷地挖掘出來。 雖然還遠不至于能夠解決問題, 多曬曬也總有好處。 本網站的受眾很多都是企業資金管理人員, 此文也給了另一個角度讓大家理解銀行家的困窘。 寫作方如有版權問題,我方隨時配合刪除!


    金融紓困民企,靠的是政策動員和各項指標上的“不低于”硬性規定??墒腔鶎拥膭恿栴}并沒有解決。


    如果一筆貸款變成壞帳,銀行貸款人終身追責,拿著最基本2000塊錢一個月的工資“收貸款去”。


    就算他放貸100筆,99筆賺了,1筆壞賬,99筆貸款創造的利潤大于那1筆壞賬的損失。這依然沒用,一碼歸一碼。為銀行創利,獎金也許幾萬塊,放出一筆壞賬,就倒霉了。


    “有些民企跑路了,就是壞帳,銀行貸款人還上了銀行業‘黑名單’,如果要想留在金融圈,就永遠在外面拿2000塊錢工資。這個不合理?!本〇|金融首席經濟學家沈建光說。


    由于國企有剛性兌付,國家不可能看著國企倒閉,而民企具有極強的倒閉風險,每年都有大量倒閉、跑路的情況發生。在上述銀行信貸體制下,只要是符合經濟人假設的銀行信貸經理們的動力,自然傾向于向國企貸款。


    “畫風突轉”,隨著近期中央紓困民企政策漸次落地,在銀保監會主席郭樹清喊話“125導向目標”(在新增的公司類貸款中,大型銀行對民營企業的貸款不低于1/3,中小型銀行不低于2/3,爭取三年以后,銀行業對民營企業的貸款占新增公司類貸款的比例不低于50%。)要讓銀行對民企“敢貸、能貸、愿貸”后?!坝湟娯斀洝绷私獾?,銀行內部機構改革也在跟上,大行、中小銀行盡職免責開始出現微調。


    例如一家股份制商業銀行濟南分行行長告訴“愉見財經”,近期該行剛剛開會準備對盡職免責進行了討論,預計近期會有修改;而一家城商行今年以來已經修改了行里章程,出現不良后,通過盡職平抑,損失平抑,兩步走,來綜合考察信貸經理的責任。


    “我們感覺到調整后心里稍微輕松了一些,但盡管分兩大部分考核了,貸款收不回來最后還是要追責的?!鄙鲜鲈撔⌒行刨J經理對“愉見財經”說。在防范信貸經理的道德風險與解放信貸經理“精神負擔”的天秤上,“點和度”極難把握。該行中小銀行授信審批部總經理說。


    ——“點和度”極難把握——


    目前,“盡職免責”在一般銀行是如何執行的呢?離監管要求還有多遠呢?


    一向以防范風險為第一要務的銀行,面對中央不斷喊話,“愉見財經”發現,一些銀行仍然采取了“靜觀其變”的態度。


    “我們銀行還是執行原來的制度要求,大家做了該做的事情,由于客觀原因出現問題還是要免責,沒有太大變化?!蹦迟Y產規模排名較后的股份制商業銀行首席風險官告訴“愉見財經”。


    他說,如果是盡職,信貸員做了該做的事情,遇到了不可控的風險,沒有主觀原因,就是要免責。不分情況只要貸款出現壞賬就處罰是有問題的。


    在該行,評判是否盡職的指標,首先是貸后管理,盡職調查等;其次是上述信息是否真實——以此來評定信貸員是否具有主觀責任。


    如果信貸經理沒有主觀責任,但是民企依然由于種種原因倒閉破產了,屬于不可預測因素,銀行會有個判斷,預測企業向好,但是遇到了天災人禍,不是正常經驗判斷預測的,就可以盡職免責。


    “不僅僅是客戶經理,中后臺其實也會遇到盡職免責的問題?!鄙鲜鍪紫L控官說。


    事實上,如何判斷是不是客戶經理“主觀”造成的風險,在銀行內部也是棘手問題。例如在另一家股份行,該行濟南分行行長就對“愉見財經”表示,從官方規定的流程看,不具有太強的可操作性,尺度其實仍然把握在各家銀行手里,松了就可能造成道德風險和壞賬,緊了,又會造成信貸經理不給民企貸款。


    要免責還是追責,這可能是信貸業的莎士比亞級追問。


    “點和度”如何把握?真正的盡職免責,從流程的發起,審核、審批,到貸后,按照銀行合規的要求,沒有主觀人為因素,后期因為市場上、行業風險造成企業出現經營不善,出現逾期,應當采取盡職免責。


    ——“盡職、結果”平抑兩步走——


    上述分行行長認為,盡職免責的前提是合規——流程合規、手續合規,鏈條合規。


    要點清晰,把握卻難。出了問題,責任分析時弱化流程,偏重結果,造成一些銀行盡職免責流于形式。


    針對上述難點,目前一些小銀行已經走在前面,例如浙江某城商行,去年專門針對盡職免責修改了行內章程,出現不良后,通過盡職平抑,損失平抑,“兩步走”考察信貸經理。


    - 如果過程中盡責,就可以免責;

    - 而“結果平抑”是指,如果過兩年將不良貸款收回來,就可以不賠,不受處罰。


    但該行負責人表示,也非常害怕客戶經理的道德風險,如果里應外合很容易造成損失,所以還要防范客戶經理的道德風險。


    他要求信貸經理對企業問三個問題:“錢用在哪兒,錢怎么還,還不了怎么辦”,督促客戶經理做到KYC(了解你的客戶及你客戶的業務)。


    該行一位支行信貸經理對“愉見財經”指出,行規修改后,已經明顯感覺到行里更加重視盡職和信貸員的道德風險了。但是即便如此,如果最終結果出現不良,還是要對這一部分進行考核,所以頭上的達摩克利斯之劍依然高懸。


    上述股份行分行行長對“愉見財經”說,“問責”的掌握尺度上,需要進一步探討。說到底認定的問題還是沒有解決,如果認定不是道德風險,而是市場風險,按理說信貸員也不需要對損失進行平抑。歸根結底是要從“認定”出發來探討,目前行里也開會探討此事。


    ——金融科技能解決“盡職免責”嗎?——


    繼銀保監會主席郭樹清對銀行業喊話“125導向”后,目前大行已經紛紛開始行動。


    季節轉冷,民營企業的融資環境卻在一天天變暖。繼中行、農行之后,“愉見財經”日前從建設銀行獲悉,該行連續出臺《進一步加大支持民營和小微企業發展的通知》和《中國建設銀行支持民營經濟指導意見》。目標就是紓困民企。


    梳理大行紓困民企的表述不難發現,目前各家銀行對盡職免責都進行了調整。建行指出,要“推進全面主動風險管理”。


    中行指出,要健全盡職免責和容錯糾錯機制。制定《中國銀行普惠金融(小微企業)、涉農、扶貧授信業務責任認定盡職免責操作指引(2018年版)》,明確普惠金融(小微企業)、涉農、扶貧授信業務盡職免責的情形,以及從輕、減輕責任情形,為全轄各級機構做好民營及中小企業融資提供保障。梳理授信服務全流程、各崗位的職責要求,厘清各環節責任,打消全轄各級機構服務民營和中小企業的顧慮。


    值得注意的是,農行的表述比較“在商言商”,獨辟蹊徑指出:“要確保商業可持續,認真把好客戶準入關,有效防范企業偏離主業、過度擴張、高杠桿經營、涉及擔保圈或民間借貸等風險,利用聯合授信、大數據、人工智能等新模式、新技術,破解民營企業信息不對稱、管理成本高、風控難度大等問題,確保商業可持續?!?/p>


    “大數據、人工智能”是否能夠成為破局銀行“盡職免責”的利劍?11月15日,建設銀行深圳市分行行長王業在接受“愉見財經”采訪時表示,盡職免責的松緊尺度一定要定住,不能一會兒嚴,一會兒松,隨風搖擺?!跋M哂姓叩倪B續性?!?/p>


    銀行為啥不愿意投民企?|資金管理網
    關鍵詞: 供應鏈金融 銀行 投資 民營企業 對公金融
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