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    供給側改革視角的商業銀行信貸策略研究

    • 2018年02月17日 09:12
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    供給側改革是一個長期的艱巨任務, 商業銀行也面臨著信貸資產質量管控的嚴峻挑戰,面臨優化信貸結構、拓展新產業與新市場等機遇,需要重塑新常態下 健康審慎而富有競爭力的信貸文化。本文以河北省為例,對供給側改革下的商業銀行信貸策略進行研究。

    一、供給側改革對商業銀行的挑戰

    產業結構偏重,環境污染問題突出。 以河北省為例,重工業大而不強,輕工業少而缺乏名牌,產業結構長期以來一直處于中低端。綠色環保、高附加值、國際 比較優勢強的產業比重偏低,鋼鐵、煤炭、水泥、平板玻璃等產能過剩,過重的產業結構導致能源消耗量大,生態環境惡化。 河北鋼鐵粗鋼產量超過全國總量的1/4, 能源消費量居全國第2位。當前河北省經濟與社會發展面臨的諸多問題,其主 要原因是結構性、體制性的,而不是單純的外部性、周期性的,供需錯配矛盾才是 亟待解決的問題實質,因而傳統的需求側管理已難以解決經濟瓶頸問題,必須從供給端探索經濟改革的路徑以“治本”。

    資產質量下降,風險管控壓力增大。在當前經濟增速換擋和供給側改革背景下,部分行業和企業運營困難增加,潛在風險隱患不斷積累,信用違約風險加大,使得各家地方商業銀行信貸劣變壓力增大,不良貸款余額和不良貸款率呈現“雙 升”態勢。

    用于支持實體經濟的信貸增長乏力。以河北省為例,商業銀行的貸款總體呈現 公司貸款增長乏力,個人住房貸款增勢迅猛,一些銀行個人住房貸款新增量占到了全部貸款增量的80%以上??陀^上體現出受經濟波動影響,企業經營下滑,致使 符合信貸條件的法人客戶資源不足,而與此同時,個貸業務尤其是個人住房貸款業務的過快發展占用了大量信貸資源,在一定程度上對法人貸款形成了擠出效應;主觀上反映出商業銀行在信貸投放上受當前經濟、金融形勢的影響,金融資產運營部門和信貸人員普遍產生一些畏難情緒, 為防止信貸風險,觀念較為保守,對公司 信貸發展的積極性、主動性不高。長期來看,房地產經濟熱浪退去之后,有效信貸 下降導致的增長停滯將會是未來商業銀 行信貸經營面臨的潛在風險。

    信貸投向過于集中,風險較為集中。以河北省為例,目前商業銀行的貸款一般 集中投向國有大中型企業、交通、電力、 基礎設施以及住房領域等,而對欠發達 地區、民營經濟、“三農”和小微企業等 金融服務不足,缺乏對創業創新型企業 提供的全方位、系統化金融服務。信貸屬于間接融資模式,在宏觀上依賴于全面 繁榮的順周期、較大的固定資產投資量 和經濟增長的基本面環境,在微觀上則 依賴于較低的違約率、合理的資產負債 率和充裕的抵押物。經濟進入新常態之 后,經濟發展前景不明朗,房地產市場去 庫存有待落實,實體經濟困難重重,信息 不對稱條件下的逆向選擇和道德風險使 得銀行的信貸投放向大中型企業和個人 住房按揭貸款傾斜,中小民營企業普遍 面臨嚴峻的信貸配給不足。

    產品創新和服務升級面臨考驗。一是客戶的金融需求發生深刻變化,過往建立在全球分工和資源稟賦下,以擴張產能為主要動力的經濟增長模式,將逐步被 產業升級、科技創新、全要素生產率提升所帶來的新消費拉動型經濟模式所取代。 二是同業及跨界競爭壓力增大,利率市場化改革加速,商業銀行面臨利率波動加大, 同業競爭加劇,盈利能力增速放緩的經營環境。多主體、多層次、多領域的綜合性 金融市場格局日漸形成,來自互聯網金融、 資本市場、民間借貸等新業態的跨界競爭,導致金融脫媒問題日益嚴峻,銀行急需搭 建新的競合關系,探索新的金融與非金融 服務模式。三是技術創新日新月異,在大 數據、云計算、互聯網、物聯網等新技術 的驅動下,不僅使客戶的商業模式、發展模式、金融需求發生持續而深刻的變革 也極大改變了金融業的渠道和工具,銀行業的發展面臨著核心人才、技術更新、觀念轉換等能力的考驗。

    二、供給側改革對商業銀行的機遇

    為信貸結構調整提供了契機。當前 商業銀行的信貸風險較為集中,供給側改革的結構調整目標與商業銀行存量信貸資產質量優化的訴求是一致的。為推動產業結構調整、提高供給的質量和效率,諸多刺激、扶持的政策與法規將相繼推出,如定向稅收優惠、財政補貼等措施,同時政府支持產業升級的配套體系也將逐步 落實。另外,隨著居民收入水平的不斷提 高和新型城鎮化的加速推進,居民的消 費水平逐步提升,消費結構進一步改善,消費對經濟增長的拉動作用會更加突出。這為商業銀行調整信貸結構、改善信貸資產質量提供了良好的契機。

    為開拓信貸新市場指明了方向。一是河北省政府出臺《關于深入推進〈中國制造2025〉的實施意見》提出,主動順應“互聯網+”時代趨勢,以產業創新驅動為主題,以制造業提質增效為中心,以加快新一代信息技術與制造業深度融合為主線, 以智能制造為主攻方向,不斷提升制造業數字化、網絡化、智能化、服務化、綠色 化水平,全面促進制造業由規模速度型向 質量效益型,由產品競爭型向品牌主導型 轉變,實現由河北制造向河北智造、河北 創造的多重跨越,打造制造強省。二是京津冀協同發展為商業銀行提供了新動能。 在《京津冀協同發展規劃綱要》中,河北定位于四個基地,即全國現代商貿物流重 要基地、產業轉型升級試驗區、新型城鎮 化與城鄉統籌示范區、京津冀生態環境支 撐區。對商業銀行而言,這是一次歷史性 的機遇,應順勢而為,借勢發力,全力做 好河北省承接項目、非首都功能疏解項 目的跟進和落地。三是普惠金融為信貸經 營提供了廣闊市場?!锻七M普惠金融發展 規劃(2016-2020年)》的出臺,標志著 普惠金融已上升到國家戰略層面,也是落 實共享理念的重要措施。國家鼓勵支持“雙 創”,簡化注冊登記手續,降低資本金門 檻,積極支持用“互聯網+”改造傳統產 業,為創業創新提供了良好環境。

    為信貸可持續發展奠定了基礎。新興產業在市場、產品、技術、就業、效率等方面存有極大的成長空間,而對于經濟社會的推動效應,該潛力是長期且可持續 的,能夠表明經濟政策導向與未來形勢。 新興產業的形成與成長,能夠促使銀行 目標客戶群體不斷擴大,銷售渠道及市場 得到極大拓展,進而創造出新的盈利增長 點?!笆濉币巹澮笾訌姽┙o側結構性改革,加快發展綠色金融。綠色發展是商業銀行可持續發展的重要方面,發展綠色金融是實現綠色發展的重要措施,也是商業銀行可持續發展的重要保障。

    三、供給側結構性改革下商業銀行信貸經營策略選擇

    嚴格防范化解信貸風險??刂七^剩行業與污染行業風險,嚴格實施行業準 入制度,禁入或限制產能過剩行業與高 耗能、高污染的客戶。嚴格審查產能過剩 行業客戶授信總量與表內外融資。從嚴核定鋼鐵、有色冶煉、水泥、光伏制造、 焦炭、平板玻璃、造船、風電設備等八大 產能過剩行業和環保違法企業授信總量。 嚴控產能過剩行業關聯企業互保,切實 防范融資風險蔓延??刂品康禺a業風險, 密切關注房地產市場變化、企業重組以及高價購地、負債率偏高、資金鏈緊張等問題,從嚴控制房地產企業授信額度及融資總額,嚴格審查審批商用房開發貸款。 嚴格控制小微企業單戶授信總量,落實 審查小微企業專業市場和產業集群信貸準入條件,重點防范通過聯保放大融資 總量以及交叉違約等風險,防止以專業市場為融資平臺進行“套貸”。

    創新方式盤活存量貸款。發展并購貸款,商業銀行應適當壓縮、退出產能過 剩行業中的中小企業,支持重點向龍頭企業和有兼并重組前景的企業傾斜,引導行業內企業以并購貸款、可轉債等方式籌 集資金開展兼并重組,助力企業改造傳 統產能,實現精細化生產,盤活過剩產能中的存量信貸資產。積極探索資產證券化, 加速推動資產證券化在不良資產處置中 的實踐和應用,目前國內銀行業資產證券 化仍處于試點期,適宜證券化的資產主 要是政府融資平臺類和產能過剩的大型 國有企業資產包,加快這類品種的資產 證券化速度,有助于化解商業銀行信貸 資產日益僵化、不良資產包袱重等問題。多措并舉清轉不良貸款,在不良貸款的 清收處置中,充分利用現有的清收政策,加大貸款重組、以物抵債、還款免息、打包處置、呆賬核銷等風險化解措施力度,加快處置效率,降低存量風險水平。

    謀劃好新增貸款投向。聚焦高端裝備制造業,依據河北省政府出臺的《關于深入推進〈中國制造2025〉的實施意見》, 應當迅速瞄準高端制造行業中的優質企業,積極進入,把握核心企業及城市群功能定位升級中的大項目,對符合信貸政策、行業位次靠前、有穩定現金流的企業,列為重點關注和支持目標。對直營客戶、集 團客戶因戶施策,提供綜合化金融服務方案。針對企業轉型升級和并購重組過程 中的融資需求,提供項目融資、并購貸款 等;圍繞企業的真實貿易背景,提供以國 內保理和商品融資為主的應收賬款類和 貨押類融資品種;緊跟企業國際化進程中的金融需求,提供跨境結算、境外投融資 支持。支持“雙創”,助力“小微”,審 慎發展個人經營貸款、個人助業貸款等業務,加強在重點商圈和供應鏈領域的營銷,優選客戶群體穩定、電子商務替代率 低的市場,圍繞龍頭企業實現批量拓戶。 為解決“雙創”融資難題,應針對小微企業,建立合理的信貸管理和評審制度,充分考慮小微企業的經營特點,加快金融 產品創新,穩步推進供應鏈融資、保理、應收賬款融資、訂單融資、知識產權質押等弱化抵押的信貸產品。通過重新界定業務邊界,提高貸款風險定價能力,拓寬小微企業信貸準入范圍,為大眾創業提供高 效、便捷的融資途徑。積極拓展創新能力 強、成長性高的小微客戶,不僅可以夯實 商業銀行信貸客戶基礎,培育新的業務增長點,而且可以降低商業銀行信貸的行業集中度和客戶的集中度,分散非系統性風 險。大力發展“綠色金融”,基于綠色產 業的新特征,構建以輕資產為主的綠色金融產品體系。對于新興的綠色企業,依據 其輕資產營運、欠缺抵押物的現實,可實 施差異化策略,采取創新擔保形式,設計 出如環保收益質押信貸、綠色融資租賃、知識產權質押貸款等具有針對性的金融 產品。抓牢京津冀一體化發展機遇,加大對京津冀協同發展的支持力度,創新金融服務,促進河北供給側改革深入推進。助力京津冀生態涵養保護支撐區建設,優先 支持國家、省級節能環保重點工程或重點項目,支持節能減排、清潔能源重大項目,支持垃圾污水處理和城鎮綠化亮化美 化凈化項目。圍繞京津冀交通一體化發展, 重點支持交通一體化中規劃在建、擬建 的干線鐵路、城際鐵路、軌道交通、高速公路項目以及京津冀規劃中涉及的道路 改建項目,并深挖鐵路、公路項目下供應 鏈融資業務的潛力。貫徹一體化理念,推 進綠色金融一體化發展,試行異地擔保 方式,異地結算減免手續費。逐步實現京 津冀機構客戶資源共享,統一承認京津冀異地抵押登記。積極開展個人消費類貸款, 消費升級的重點領域和方向包括:服務消 費、信息消費、綠色消費、時尚消費、品 質消費、農村消費。在維持個人住房貸款主體地位的同時,大力發展這些領域的個 人消費貸款有利于商業銀行個貸業務的 健康發展和結構完善。

    加強信貸基礎管理。信貸流程管理 上要加強對國家政策、產業發展前景等 宏觀面分析,嚴格重點行業的貸款準入 和退出管理,積極防范系統性行業風險。 前中后臺應建立一體化聯動反應機制,提升信貸各流程環節對風險異動的實時 反應和聯動控制能力。在把握實質性風 險上,前臺部門要重點抓好客戶隱性關聯 關系調查,后臺部門要做好前瞻性的風險 趨勢研判,及時控制融資總量,提前規避 風險。借鑒大數據思維,將商業銀行的發 展模式轉變為“數據驅動”為主,持續開 展信貸基礎數據的治理,加強數據分析 與風險模型的開發和應用。加強信貸隊 伍建設,隨著實體經濟結構調整節奏的 加快,會對信貸隊伍的數量和質量提出 更高的要求,商業銀行需未雨綢繆,加快客戶經理人員的配置和培養。加強督促 信貸從業人員的資格考試工作,嚴格把控新進信貸從業人員的資質審核,健全 信貸從業人員的長效考評機制,限時對不具備從事信貸工作管理要求的人員進 行清退。同時,應大力培養、聘請具備專 業素養與復合背景的金融領域方案解決 人才,以提升信貸隊伍整體素質。在此基 礎上,抓好客戶經理隊伍思想建設工作, 引導從業人員樹立正確的人生觀、價值觀,從思想上構筑起自控和互控防線。


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