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    交通銀行產業鏈金融創新實踐

    • 2017年11月29日 11:24
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    11月16日至17日,由決策者金融研究院(CFRI)主辦的第九屆金融科技與支付創新2017年度盛會(IFPI2017)在上海隆重舉行。交通銀行總行公司機構業務部高級經理李怡受邀參加,并發表主題為“交通銀行產業鏈金融創新實踐”的演講。分享了交行在做供應鏈金融的過程中積累的風控經驗。

    以下為演講內容:

    各位來賓,大家早上好,對于這個供應鏈金融,并不是一個當下剛剛流行的業務模式,至少從我們銀行傳統的在貿易融資領域耕耘多年的機構來說,我們在2008年的時候已經提出了供應鏈金融的品牌我們按照這個模式在推廣。但是推進的過程中,經過這幾年的發展,我們越來越感覺到整個行業的業態發展是面臨著很大的沖擊,特別是在互聯網+項下在金融科技先進的力量推動下,我們整個行業的發展產生了一些劇變,作為銀行在這樣的沖擊之下,我們也在不斷的改善我們的產品和服務,來滿足我們服務群體的需求。

    今天也很榮幸有這樣的機會跟在座的各位做簡單的交流和分享。首先基于我從業的經驗和體驗,我也想跟大家交流一下目前我們整個產業鏈金融發展的新趨勢和新進入者的一些特點。做產業鏈金融,也就是我們說的供應鏈金融,我們認為主要有三方面,一個,這個行業要足夠大,有足夠的空間,在這個行業當中要有比較多的鏈條環節,有這樣的一些交易的對手,基于這樣的一個鏈條當中的交易的點,可以為我們的一些參與者提供金融的服務。

    第二,在這個行業當中,相對來說,他是有一定的強弱勢,在這個過程當中一定有一個相對是比較主導的主導方,對于他的上下游整體資源的安排,整個資金的占用上面,他是有這樣一個主導的地位,也就是在這個過程當中,他會形成一定的信用差,形成一定的交易差,形成這樣的差異以后,整個行業中的參與者會產生一定金融的需求。所以在這個過程當中,我們如果要參與主要是要找到這些痛點幫助他解決。

    我們感到在互聯網+,金融科技的推動下,越來越多以數據的收集使用提供的一些服務和能力的先進的參與者進入到這樣的行業當中。能夠構建這樣一個網絡,我們認為首先他是有能力收集到這些交易的數據,比如我們行業當中的核心企業,他有自身的銷售系統,他在這個行業當中天然擁有足夠信息的來源以及他對這個客戶的掌控能力相對來說有這樣的得天獨厚的優勢。

    第二,對于這些信息的整合和提升運用能力,也就是我們有很多物流公司包括我們有一些金融科技的公司在為企業提供服務以后所獲得的信息能進行整合分析,能為整個行業當中信用評級的升級優化提供一些解決方案。

    第三,整個行業相對是一個比較閉環的,能夠組成一個體系,我們這個行業當中的資金流向,我們交易然后我的物流能夠形成閉環,能夠保證整個融資金融介入以后,在以數據以交易為基礎的風控體系下能夠得到一定的安全保障。最后一點,畢竟是一個金融業務,所以他一定需要足夠的基金進行這樣的支撐?;谶@樣一些新的模式下,我們整個行業當中也產生了非常多的新的一些參與者和介入者,我們這邊也是做了一些梳理,第一類是核心企業,行業當中的主導者,主導者目前很多核心企業都成立自己的金控平臺,有自己的財務公司小貸公司,租賃公司有一套的金控體系為公司提供金融服務,這個對上下游客群的認知在所有的供應鏈金融的參與者當中是具備得天獨厚的優勢。

    第二類群體是B2B的一些平臺,類似于京東、蘇寧等等零售的一些電商平臺,包括我們的一些企業自身去構建的行業平臺,這些平臺基于網絡上提供在線的交易和結算等整體的服務也能夠獲取平臺上參與主體的交易的信息,客戶的一些記錄,包括快速便捷的體驗也吸引到客戶,包括他作為供應鏈入口也參與到這個行業中。

    第三類是供應鏈服務商,更多是以物流行業的客戶為基礎,他在提供整個企業物流的解決方案的同時,他積累了相當大的物流的數據,而這個物流信息可能是我們前面說到的,包括核心企業包括我們的商業銀行,包括其他的一些信息服務的提供商所不具備的,這個物流網絡對于我們做供應鏈融資的時候,對于這些融資項下的管理下面具備這樣的管理優勢,同時延伸它的服務提供一些整合,整合物流管理和金融服務的整體服務。

    第四類參與主體是信息服務商,為我們整個搭建供應鏈生態圈的這樣的一些業務來提供這樣的一些信息服務的,他也是能夠延伸服務,來提升他的整體競爭力,最后一個主體是傳統商業銀行,大家也感受到在這個過程當中,越來越多的主體參與到這個行業當中,商業銀行其實在這個過程中受到了巨大的沖擊。

    整體來說,整個供應鏈,原來是以銀行為主導的,然后銀行與行業當中的核心企業進行相互配合,為整個行業上的企業進行整體的融資結算等等服務,但是現在整個供應鏈金融生態體系就得到了一個相當大的延展,而且專業化分工也越來越細,大家也看到這個當中非常多參與者承擔不一樣的職能,包括供應鏈實施主體包括在這個過程中的資金提供方,以及為這個搭建供應鏈基礎服務的信息提供方,這也是一個在互聯網+項下在共享經濟的驅動下,整個行業呈現出來與整個中國經濟發展趨勢格局相似的走向。

    在這種新的業務模式下我們還是想強調一點我們傳統的商業銀行還是具備著相對來說一個優勢,我們在這三方面具備優勢,一,我們在風險分散上相對其他的參與者,包括核心企業包括平臺類的,電商平臺等等,這些企業在參與供應鏈業務的時候往往會累加行業自身的風險,如果這個行業很好,大家都非常好,但是一旦這個行業出現了一定的系統性風險,對于這個主體來說,它的風險發生的概率非常大,而且會疊加它的風險,銀行是全領域的參與,我們在風險分散方面具備這樣的優勢。第二點,銀行端最核心的有一個相對來說比較低的資金優勢。其他的企業可能包括我們前面提到的一些各類主體的資金來源往往是通過銀行和股東增資,相對這個資金的價格以及在推動這個業務發展過程當中自身的一個資本金的規模也會限制他在這個領域中發揮更大的能力。第三個是銀行風控體系為銀行在這個領域中越走越遠提供一個堅實的基礎,雖然我們風控體系在新經濟形勢下受到沖擊,但是整體的架構制度流程和專業團隊,可能我們的船開的不太快,但是一定是快的比較穩的。

    下面跟大家交流一下交通銀行在供應鏈業務當中目前的一些創新的做法,取得的一些成果,以及我們下一步想去探索的思路。2008年推出了變通供應鏈的品牌,圍繞核心企業拓展上下游整體結算融資服務,隨著這幾年不斷的發展,我們也積累了很多業務的實踐,我們在重點的一些行業包括企業鋼鐵、醫藥、建筑、批發零售等一些行業都形成了專業化的解決方案,同時針對不同客戶的群體,我們也基于客戶群體不同的業務訴求項下的金融方案。

    我們全產業鏈的產品也是基于整個產業鏈上資金流信息流和物流三流的走向,在各個交易環節當中可能形成的一些金融的需求,我們來搭建整體的產業鏈的產品體系。 近年來,我們也是基于競爭的壓力,基于新的業務的風口,我們是著重推廣在供應商融資端,線上線下一體化的融資服務,突出我們在對應供應商群體融資上效率的提升,客戶的體驗,我們推出了快易貼,快易收,快易付等子品牌。在經銷商領域,除了付款融資和商品融資之外,在汽車經銷商網絡服務中,我們形成了智慧汽車系統,通過這樣一個全產業鏈汽車的解決方案,為汽車經銷商的融資提供了一個高效便捷的服務。

    前面說到的快易貼業務是基于企業利用商票的支付方式形成快速的融資模式。在傳統銀行商票的業務如果做貼現受制于傳統的受信安排,我們在做具體融資的時候消耗大量時間和精力,申請人要申報業務受信,我們目前基于核心企業,就是商票團隊人的信用,實現信用向上游供應商的延伸,供應商不再申報受信直接占用核心企業的受信額度就給予便捷的放款,為了進一步的體現我們的產品對于供應商融資的便利,我們實現了產品在全線上化的運行,供應商可以足不出戶在辦公室收到核心企業開來的商票以后直接通過網銀向交通銀行進行貼現申請,一到兩個小時資金就能到這個供應商的帳上,通過這個方式我們來服務整體的供應商網絡也取得比較好的效果。

    通過這個快易貼業務,我們認為不僅滿足了供應商高效融資的需求,更重要的,我們給到核心企業一個比較好的支付方式,優化了他的財務結構,另外一點,轉動的核心企業,他很多在支付上面是通過銀行的匯票來進行的,商票和銀票比成本進一步降低,同時電子化流程提高了企業自主的能力,對比銀票來說,銀票需要作為受信的一個放款,需要銀行參與它的支付,往往因為銀行包括價格和規模各種各樣的原因,有可能引起對于客戶的支付環節上服務不及時。但是特別是電子商票完全由企業自己流轉,所以非常方便。同時電子商票的貼現業務,也是基于銀行關于促進電子業務上票發展的通知,我們在貼現同時也免除了供應商提交貿易資料的要求,進一步提升我們這個產品服務的體驗。

    除了剛剛提到的快易貼,我們的商票貼現業務之外,交通銀行對于票據業務有一整套的全流程的服務方案,到背書持有到票據作為質押融資的應用,等等我們有一個完整的產品線。剛才說到一個票據的資產融資,對于有部分的核心企業,他是通過應收帳款的方式,通過收購方式進行結算,我們也有核心企業應付帳款作為解決方案,一方面是改善核心企業支付的結構,另一方面基于核心企業的信用為供應商的融資提供便利。

    我們快易付的產品特點是非常靈活,第一個是辦理模式非常靈活,我們這個產品支持供應商自主向銀行進行辦理,他可以持有對于核心企業的應收帳款到銀行來辦理融資,也支持核心企業作為代理人,委托代理的模式,核心企業替供應商做資金整體安排的過程中替供應商做融資。在費用和利息的收取上我們非常靈活,可以由供應商和核心企業協商承擔相應的成本,這點特別是基于產業鏈條上下游,供應商和核心企業之間的強弱關系有一定的聯系。如果我們這個買家在這個鏈條當中并不是一個特別強勢的主體,他可能會要求在這個融資當中供應商不承擔成本,買方承擔成本,對于核心企業來說雖然他承擔了成本,但是這個成本往往是由市場資金價格恒定的。他以核心企業向銀行提用流動資金貸款形成了融資力相比,他還是有一定的資金差也是企業比較愿意使用的一個方式。

    第三點,我們這個產品的應用場景非常靈活,他可以滿足核心企業和供應商不同的融資需求,特別是對于核心企業來說,通過這樣的一個模式,延長了他的應付帳款,減少了對有息負債的資金需求,這一點對很多大型的國企,對于一些優質的上市公司來說,他比較關注財務的指標。

    還有一點,我們這個應收帳款融資,背后基于的基礎產品是保利業務,我們實現上下游端在征信上都記錄一筆融資業務,對征信上有一定要求的企業也是一個比較好的解決方案。所以我們的產品,我們是進一步全面的對接了核心企業應收帳款合理要求,一個是通過這個方式優化他的財務結構,第二點,穩固他與上游供應伙伴的關系,第三點,降低他的財務費用,因為還是有相當部分的核心企業會把這些融資成本轉嫁到他的上游供應商,另外,我們也是通過這樣的方式能夠進一步的完善核心企業付款的管理,基于核心企業有大量付款要求,我們可以通過核心企業授權銀行替他做代替付款的方式,到期主動提示或者核心企業主動授權做一個對外支付,進一步減少核心企業人力物力的支出,提高管理的績效。

    這個快易付業務的優勢在市場上具備這樣的一些優勢,包括我們委托代替的模式,批量化業務辦理對銀行來說,我們是通過這個產品獲得了比較好的獲客渠道,收費收息的方式非常靈活,在融資發放的過程當中,賣方可以暫時不開戶,滿足融資客戶直接的需求,同時也可以根據不同需求的訴求,我們可以改善他的征信記錄,還有一個批量化業務辦理模式也減少了買方核心企業的工作量。

    剛才提到的兩個產品都是在供應商領域的,在經銷商領域,我們交通銀行也是深耕汽車行業,主要是基于汽車全產業鏈業務的運營方式,我們打造了智慧汽車系統,智慧汽車系統,我們實現了汽車銷售融資業務全流程電子化智能化,我們通過與汽車的主機廠,與我們合作的第三方物流監管公司進行一個系統的直連可以使經銷商通過線上來辦理這個融資的申請,融資的發放,在線的贖證的流程。我們系統做到自動審核客戶的贖證需要,系統的計算風險的敞口同時自動發放合格證,通過這個方式提高物流管理服務的效率。目前智慧汽車系統包括六大板塊產品功能,包括融資端,合格證管理端,合格證還款贖證,以及風險管理和增值服務。

    這個產品的適用面非常廣,他可以適用在不同模式,包括監管模式,可能我們銀行自己保管合格證或者主機廠管理合格證,也或者是由我們合作的物流監管公司管合格證和質押車輛,同時也適用于不同的融資品牌,我們可以針對企業是開立或者發放留待都可以通過系統進行管理,對于國產車、進口車,以及乘用車商用車等等都能符合我們系統的需要。我們這個系統也是基于不同模式不同的品牌做了近30個業務的流程來滿足當下這個汽車行業主流業務模式。

    第二點,一站式操作,我們有一個汽車金融專屬的網址給到客戶專業化的服務體驗,整個業務流程,全線上辦理,突破了銀行營業網點限制,我們做到7×24小時,只要經銷商有贖證需求,隨時隨地可以進行贖證的辦理。我們整個業務的操作,從原有線下的業務是需要近28個審批的節點,通過線上的辦理能夠實現縮短到8個節點。這一塊原先所有崗位配合需要半天時間才能贖一張證,現在只需要五到十分鐘。

    我們與主機廠的對接進一步給到主機廠在銀行相關的融資,通過與主機廠對接以后,我們也時時了解到經銷商在銷售端實際回款情況,對于我們進一步加強經銷商貸后的管理有比較好的工具。所以這個產品對于我們主機廠,對于經銷商和銀行三方來說是一個三贏的產品。

    另外一個經銷商融資業務的實踐,我們是在電信領域,我們與中國聯通在沃易購的電商平臺上合作推廣了我們線上的提款產品,我們基于代理商經營行為,銷售行為以及對他未來收益的分析作為基礎,構建作為全線上審批模型,實現電信門店代理商全線上的融資整體流程在線上得到一個實現。這個產品的特點,一個是全線上的辦理,除了門店的經銷商在開戶端我們是由客戶經理進行上門辦理開戶,初次之外所有的業務都經過線上辦理,包括受信的申請和受信額度的審核,包括線上的提款以及還款全部通過線上模式。也就是因為基于我們有這樣的一些大數據的應用,我們可以基于為客戶平臺給到我們門店代理商近幾年來銷售的記錄,以及他在沃易購平臺的記錄,我們來進行數據模型搭建,自動核準經銷商受信額度的申請,也是基于這樣的方式,我們能夠實現這個業務快速的辦理。

    同時對于資金,我們也是通過三流資金B循環管理方式實現整個交易閉環。近幾年我們也順應著市場需求,特別是在電商平臺,有很多核心企業成立了自己的電商平臺,開展了整體網絡上面的采購的結算融資服務,基于企業的一些需求,我們也通過整體產品搭建滿足客戶的需要,我們主要是通過結算端和融資端兩個方面實現客戶的滿足,特別是在結算端我們通過虛擬二級帳戶的方式為平臺搭建整個融資管理的體系,方便供應商可以實現在線開戶,這一點也是,我們當下在這個領域下面比較創新的亮點。

    前面說到這么多的產品,我們也都是基于這樣的一個開放的合作與我們的一些伙伴來進行融合,我們有很多核心企業和銀行進行對接,除此之外,我們也有一些行業平臺,包括銀行應收帳款平臺包括藥交所平臺對接,通過這個方式滿足平臺上面中小的需求,我們也與金融科技公司進行合作,進一步提升我們對這個行業當中數據的這樣一些收集和應用以及提煉的能力。下一步我們將在金融科技的領域上進行進一步的探索,今天是一個很好學習的機會,下面的專家會對這方面提出創新的實踐,一塊是我們交通銀行重點進行實踐摸索的領域。

    最后簡單介紹一下交通銀行,交行是我們國家五大國有銀行之一,一直以來走在改革先鋒,明年是我們交行成立110周年的比較隆重的日子,對于我們交行來說,資產總額已經突破8萬億在世界上財富排名也不斷在前行。我們服務的網絡也是不斷的延伸,除了我們整體的國內的網絡之外,近年也布局海外網絡,跟隨我們國家一帶一路的戰略,支持我們企業走出去,提供境外境內一體化的金融服務。我們的平臺也擁有全牌照經營管理優勢,可以滿足企業在全領域金融服務的需求。最后是我們的供應鏈業務一直得到業內的肯定,我們也相應的在一些主流的媒體雜志上都獲得了一些獎項和榮譽。時間關系很多實踐來不及贅述,希望有機會和大家一起探討供應鏈業務的發展。謝謝大家。

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    關鍵詞: 交通銀行 產業鏈金融創新 供應鏈金融
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