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    商業銀行供應鏈金融業務的SWOT分析

    • 2016年09月01日 14:49
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    隨著“互聯網+”時代的到來,互聯網金融飛速發展,面對大型核心企業、第三方支付、電商平臺等的潛在競爭者,我國商業銀行的供應鏈金融業務面臨著巨大的挑戰。本文通過對商業銀行供應鏈金融業務的SWOT分析,介紹國內商業銀行供應鏈金融發展現狀,并進行了業務模式比較,提出商業銀行開展在線供應鏈金融業務時存在的問題難點,最后提出了適合我國商業銀行在線供應鏈金融業務轉型發展的戰略建議。

    中國資金管理網9月1日綜合報道,世界經濟日益全球化和網絡化,行業競爭越來越激烈,充足的流動資金對企業的發展壯大越來越重要,尤其對于發展機遇良好卻受到資金限制的中小企業。這些具有良好的發展潛力的企業是供應鏈中必不可少的重要環節,卻往往沒有大型企業的金融資源,常常受到供應鏈中占優企業的付款政策而限制其資金流轉,影響其營運發展。隨著全球經濟的整合發展,競爭已經不再僅存于公司之間,而是存在于供應鏈之間,同一供應鏈內部各方相互依存,“一榮俱榮、一損俱損”。

    在此背景下,作為商業銀行的一種新的金融業務模式——供應鏈金融(Supply Chain Finance,簡稱SCF)應運而生,供應鏈金融業務的發展正是為了服務中小企業的融資需求。供應鏈金融是在整條供應鏈運作的基礎上,銀行通過對供應鏈整體經營狀態的評估,尤其是對核心企業支付能力和信用等方面的評估,為圍繞核心企業的上下游中小企業提供融資服務,推進物流、信息流和資金流的高度整合,實現供應鏈核心企業與其上下游中小型企業“供—產—銷”的順利進行,最終提升整個供應鏈核心競爭力,使三方達到共贏的局面。

    互聯網時代商業銀行供應鏈金融發展的SWOT分析

    隨著互聯網技術的飛速發展,以及電子商務、大數據和云計算技術應用的不斷成熟,一些大型核心企業尤其是第三方支付平臺和電商平臺不再滿足于原先的角色地位(如京東、阿里巴巴、蘇寧、海爾等),積極向供應鏈的上下游延展業務,掀起了一場互聯網金融的強震,試圖分享銀行在供應鏈金融領域的“一杯羹”。銀行也不甘示弱,在短短幾年間不斷加大IT投資,發展銀行信息化工程,實現供應鏈金融業務電子化,線上化建設。

    面對供應鏈金融內外環境的不斷變化,以及大型核心企業及第三方支付和電商平臺的強烈沖擊,商業銀行想要做好供應鏈金融的發展戰略,首先應對其業務現狀、特征及所面臨機遇挑戰進行SWOT分析。

    優勢(Strength):相關法律法規及政策的保護;金融系統成熟,業務運作熟悉;服務完善,營業網點覆蓋全面;有豐富、系統的金融工具和產品;資本實力雄厚,資金運行有保障,風控體系完善;企業客戶群體資源豐富、質優。

    弱勢(Weakness):經營理念落后,金融創新不夠,創新人才比較稀缺;信息系統更新滯后,互聯網技術開發受傳統業務系統制約;目前的自有的信用體系及風控管理系統還存在漏洞;供應鏈管理能力弱,運作低效,客戶黏著力較??;信息獲取成本較高,獲取能力弱,無法完全掌握企業的真實的物流和資金流信息。

    機會(Opportunity):國家外向型戰略布局開辟貿易金融業務新市場,“一帶一路”、企業“走出去”戰略鼓舞下,截至2014年底,中國1.85萬家境內投資者設立對外直接投資企業近3萬家;貿易發展和產業繁榮促使供應鏈中小企業融資需求上升;產業結構不斷變化,居民消費水平大幅提升;互聯網信息化技術發展迅猛,市場對互聯網金融產品的需求不斷上升。

    威脅(Threat):供應鏈運作中存在牛鞭效應,隨著供應鏈層級上升而放大;各個產業行業存在其特定風險,在供應鏈各個環節都需要進行風險控制;銀行與企業間信息不對稱導致的道德風險;物流企業等第三方監管問題;來自同業及其他金融機構的競爭威脅;來自大型核心企業、電商平臺、第三方支付及小貸公司等潛在競爭對手威脅;經濟環境、政策等外部環境的威脅及風險。

    商業銀行供應鏈金融模式創新

    根據主導主體的不同,供應鏈金融可以分為物流企業主導型、核心企業主導型和銀行主導型,本文主要研究的是銀行主導下的供應鏈金融模式。與傳統信貸模式相比較,商業銀行的供應鏈金融模式實現了營銷模式的創新、產品服務的創新以及風險控制的創新:在營銷模式上,供應鏈金融以中小企業為市場導向,尋找并彌補廣泛存在于中小企業的融資缺口,保證企業的正常運作;在產品服務上,供應鏈金融以整個供應鏈為服務對象,實行區域差異化、差異化產品服務特點,提供融資類、結算類、非金融類產品組合和服務;在風險控制上,供應鏈金融對供應鏈進行評估,利用供應鏈運作中的動產或權利作為擔保,將核心企業的良好信用能力延伸到其上下游企業,盤活庫存,降低企業運營風險。

    國內商業銀行供應鏈金融業務發展及模式比較

    近年來,國際商業銀行的產業鏈金融項目發展迅速,已成為商業銀行新的重要業務增長點。Kerle通過對25個歐洲大銀行和亞洲、大洋洲、非洲和美國的部分國際銀行進行調研后發現:主要的金融機構正在以30-40%的年增長速度發展產業鏈金融項目;其中,東歐、印度和中國在不遠的將來有望成為世界三大產業鏈金融市場。

    對比目前各家商業銀行供應鏈金融業務發展情況,從國有銀行、股份制銀行分析,各家商業銀行產品范圍、服務內容等方面已趨相同。由于供應鏈金融產品復制性強,可以很快被學習。目前,國內商業銀行在供應鏈金融產品設計理念上并沒有絕對領先優勢,競爭的關鍵在于能否在滿足供應鏈金融“短、頻、快”的業務要求同時,實現全流程的風險實時監控。因此組織架構、管理模式、績效考核等體制因素以及互聯網化信息系統的技術因素決定了供應鏈金融業務的競爭能力。

    隨著現代互聯網不斷發展,電子化、線上化、網絡化已成為供應鏈金融業務的發展趨勢,既能滿足供應鏈金融“短、頻、快”的服務需求,也能幫助銀行更好得實現信息及風險的實時監控。以下介紹具有代表性的中國銀行、招商銀行及平安銀行(原深圳發展銀行)的在線供應鏈金融業務模式比較。

    在信息系統技術方面,目前,平安、中信是國內供應鏈融資業務量較大的銀行,堅實的貿易金融業務基礎支撐其系統功能不斷優化升級;工行、建行、招商憑借業務系統和信息技術的優勢,也在積極打造供應鏈業務系統。

    1. 平安銀行

    平安銀行自2008年開始研發供應鏈金融系統,經過近7年的發展,其系統版本已經從1.0逐步提升到3.0。平安銀行系統功能齊全,通過橙e網平臺,供在線融資、上下游企業信息協同等業務的電子化集成處理,并推出了“電商+金融”的模式。

    2. 中信銀行

    中信銀行供應鏈金融業經歷了1.0時代的傳統供應鏈金融,2.0時代的線上系統互聯的供應鏈金融,到現在3.0時代的電商供應鏈金融。目前,中信銀行的電商供應鏈金融系統實現了線上簽合同,在線直接融資,無需準備大堆材料,15秒放款,使得客戶在家就能進行業務交易。

    3. 招商銀行

    招商銀行的信息化基礎較好,其智慧供應鏈系統在2013年悄然推出,對外對接企業、機構、電商平臺,對內整合客戶、運營、信貸、國際結算等系統。實行了“供應鏈數據驅動下的全新審貸模式”,實時分析處理供應鏈額度信息、交易信息、資金信息、物流信息等各類數據,實現由傳統的“三表”審查向“三流”審查的轉變。在業內首推“前中后臺全流程無縫對接機制”,有效改變了商業銀行傳統的運營模式和金融產品銷售模式。

    4. 工商銀行

    2011年,工商銀行正式推出電子供應鏈融資業務,通過與供應鏈核心企業的ERP系統實時對接,將網絡融資完全嵌入供應鏈交易鏈當中,大大簡化了業務流程,提高了業務效率,實現了融資的自助化、便捷化和跨區域功能。2013年,工行推出了網上商品交易市場融資業務,通過與網上商品交易市場合作,以交易商品現貨等作保障,開發計算機輔助評價和利率定價模型,為市場交易商提供自助申貸、提款和還款等服務的短期融資業務。其中包括電子倉單買方融資和電子倉單賣方融資。

    5. 建設銀行

    建設銀行與金銀島、敦煌網(現貨交易網站)實現了系統對接,為在金銀島、敦煌網上交易的買方客戶提供電子化供應鏈金融。2013年5月,建行宣布將與京東商場攜手推出網絡銀行業務,為京東商城的供應商客戶提供全流程電子化操作網絡融資服務。

    6. 中國銀行

    自2011年首個項目起,中國銀行拓展了京東、蘇寧、家樂福等多個在線供應鏈金融項目。目前中行的供應鏈金融服務集中在汽車、電子、裝備制造、民生消費、零售等行業,根據不同行業定制不同供應鏈金融服務。如汽車領域,中行自建的電商平臺“中銀易商”能為汽車企業及其供應商、經銷商提供供應鏈金融服務。

    商業銀行發展在線供應鏈金融存在的問題和難點

    1.缺乏統一的商品編碼標準

    當前,國內未對可作為質押品的商品做出統一分類編碼,不同企業有自己的商品編碼規則,容易導致供應鏈金融參與企業和銀行之間信息傳遞、識別錯誤,以及重復錄入操作的資源浪費。

    2. 操作平臺缺乏兼容性

    在線供應鏈金融服務需要企業的ERP系統、物流系統等和銀行的供應鏈金融平臺對接,實現數據的實時交互。但不同企業的數據接口往往不一致,兼容困難,且目前大部分國內銀行供應鏈金融系統基本上是銀行內部的獨立操作系統,互聯網化程度低,主要依靠線下數據錄入,同時需要客戶線下提交審批材料加蓋公章,意味著審批過程還在線下進行,這大大降低了供應鏈金融的運作效率。

    3. 信息的不對稱性

    由于銀行獲得的供應鏈的共享信息都是由各節點企業的內部信息系統提取或集成的,出于利益方面原因,各節點企業可能會隱藏一些風險性信息和涉及商業秘密的信息,或是偽造數據等方式騙取銀行的授信額度,產生道德風險。

    4. 審批的操作風險

    目前,商業銀行的在線供應鏈金融業務尚屬于新興產品服務,在業務審批過程中可能存在如審批人員權力范圍界定不清、操作流程不規范等一系列問題,還需要不斷試錯,在線供應鏈金融業務的審批操作將會隨著在線供應鏈金融業務的不斷發展而成熟規范。

    5. 貸后管理的風險

    由于供應鏈上的企業往往所在地分布廣泛且分散,銀行在質押物出入庫和審查等方面的操作監管難度較大,因而很大程度上銀行只能依賴于第三方監管企業或者物流企業。然而與不同地區的物流公司和倉儲企業合作,還是給銀行對抵押物監管操作等方面的帶來很大挑戰,比如風險預警的缺失和滯后。

    6. 系統安全方面的問題

    一方面,由于在線供應鏈金融業務基于電子化流程操作,交易內容、賬戶信息、客戶資料等都會在互聯網上傳輸,存在信息泄露、被非法篡改及黑客攻擊竊取等系統安全性風險。

    另一方面,在線供應鏈金融系統涉及企業財務系統、物流系統、倉儲系統等,任何一個系統出現錯誤、延遲或者崩潰,都會導致供應鏈金融平臺系統出錯,甚至危害其他相關聯的銀行信息系統。

    7. 客戶體驗需要不斷提升

    互聯網金融大大提升了客戶對金融服務的期望,不少核心企業都希望銀行融資業務受理效率能達到分鐘的量級,即從提交融資申請到貸款入賬能在幾分鐘內完成,但銀行內部逐級審批,以及貸款規模和價格逐筆審批的管理模式,也會導致融資發放的效率難以達到客戶的預期,因此提升客戶體驗是在線供應鏈金融業務發展需要不斷努力完善的方向。

    8. 法律政策的不完善

    對于新興的互聯網金融,目前我國的法律法規在此方面還處于起始階段,法律法規界定的模糊以及空白容易給銀行造成風險。作為新興事物的在線供應鏈金融,業務所涉及的參與主體較多、業務流程復雜多樣,一旦供應鏈金融業務活動中銀行與客戶出現糾紛,很難做到“有法可依”,從而給銀行帶來一定的麻煩與損失。

    商業銀行在線供應鏈金融未來發展戰略轉型

    1.產品差異化戰略

    目前國內商業銀行的供應鏈金融產品同質化程度較高,只有發展差異化戰略,提升服務質量和服務效率,根據不同行業、不同類型客戶,設計個性化專業化在線供應鏈金融解決方案,才能提升客戶的忠實度,提高業務的市場競爭力。

    2. 組織流程改革

    商業銀行應根據在線供應鏈金融平臺業務的發展需求,應突破傳統的組織架構和流程,進行組織結構、業務流程的創新改造來適應互聯網時代的發展需求,比如通過無紙化電子文檔,線上審批,從而縮短審批流程,提高供應鏈金融業務服務效率,節約成本及人力資源。

    3. 專業化智能化平臺構建

    構建專業的在線供應鏈金融操作管理平臺及其他配套設施,在線實時管理供應鏈金融業務的各個環節,與客戶企業數據互通,提升客戶體驗及業務效率。同時建立在線供應鏈征信數據檔案,以此對供應鏈中的企業進行自動化的征信篩選,獲得優質的供應鏈金融客戶群體。此外,通過大數據的累計分析,對不同的業務構建不同的智能模型,優化參數設計,完成批量數據操作,降低人工操作失誤率及人工成本,實現在線供應鏈系統的自動化及智能化。

    4. 引入供應鏈金融專業人才

    由于在線供應鏈金融業務的復雜性,需要熟悉金融、國貿、法律、信息技術和供應鏈管理的復合型人才,銀行應當引進高水平高素質的復合型專業人才,同時抓好全員素質提升,進行實際技能以及實際業務操作上的培訓,加大專業人才隊伍建設,儲備優質的,適應商業銀行在線供應鏈金融業務建設發展要求的高素質人才尤為重要。


    關鍵詞: 商業銀行 互聯網+ 供應鏈金融
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